[理财学堂]支招---银行存款如何获得最大收益?

　　要想“钱生钱”，储蓄无疑是最为直接和普遍的做法，但是这一看似简单的理财行为其实没那么简单。各种存款方式摆在面前，期限有长有短、利率有高有低，哪种适合自己？怎样组合搭配使用效果更好？这里面的学问还真不少。

　　每月定存获利息最高

　　如每个月可以省下2000元，一年后定存，那么第一个月的2000元其实已经白白躺了12个月了，只能获得12个月的活期利息(2000×0.5%=10元)，如果第一个月就已经是定存，那能获得的利息是(2000×3.5%=70元)，收益相差整整7倍。

　　还有一种方法是“零存整取”，零存整取利息是有计算公式的：利息=月存金额×累计月积数×月利率。
　　其中累计月积数=(存入次数1)÷2×存入次数。以某行零存整取的规定为例：起存金额5元，存期分1年、3年、5年，利率分别为：3.10%、3.30%、3.50%。据此推算1年期的累计月积数为(121)÷2×12=78，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。储户只需记住这几个数字就可按公式计算出零存整取储蓄利息。如全年存款2.4万元，零存整取、每月存入2000元，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比存活期要多得约340元。


　　阶梯储蓄法获高收益
　　与活期存款相比，定期存款的利率较高，因此吸引了不少居民将手中的活期储蓄转为定期。来自一些银行网点的反馈信息显示，来银行办理存款业务的居民中，办理定期存款业务的超过五成，其中大约有30%是前来将活期存款转为定期存款的。存了定期资金的流动性就会打折扣，提前支取则会影响收益。怎么样才能在保证流动性的基础上取得相对高收益呢？张奋建议，定期存款也有窍门，办理定期存款时，可使用阶梯储蓄法，比如手中有3万元打算 存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用这种办法，可获得较高收益。
　　取自己的钱也要交费？
　　廖女士前不久将2万元存入了自己信用卡，近日廖女士需要用钱，准备将2万元钱取出，结果被告知自己要被扣掉200元的手续费。“我取的是我自己的钱，凭什么还要收手续费呢？”
　　银行卡部工作人员告诉廖女士，信用卡和借记卡不同，就是让客户用来透支消费的，因此，如果客户往信用卡里存了钱，那么就自动生成信用额度了，再想取出来，那么银行也视同透支取现，同样要收取现手续费。对于溢缴款取现的客户，银行要收取0.5%的手续费，最低每笔10元，最高每笔500元。记者调查发现，光大和农行的溢缴款取现是按取现金额的1%收费，光大银行最低每笔收费3元，最高每笔收费200元，农行则上不封顶。交通银行溢缴款的费率相对较低，取现费为总金额的0.5%，最低每笔10元，最高每笔500元；中行ATM机取溢缴款，按1%收费手续费，每笔最低收费8元；柜台取溢缴款，按0.5%收取，最低每笔收取5元，最高每笔200元，但跨行取现每笔最低收费为12元；深发展无论在柜台还是ATM机取现溢缴款，都按取现金额的2.5%收取费用，最低每笔收费25元。也有少数银行对市民提取信用卡内存款是免费的。比如工行，该行工作人员称，信用卡内存款本来就是客户的，因此不算透支，客户提取信用卡内的存款不收费。建行自4月1日起也取消了信用卡本地银行的溢缴款取现手续费。支招 刷卡消费来消化业内人士表示，持卡人对于一不小心产生的“溢缴款”，无论是取现还是转出都要付出一定代价。如何减少这部分不必要的费用呢？业内人士介绍，首先，在信用卡额度足够使用的情况下，不要轻易往信用卡里存钱。其次，对于已产生的“溢缴款”的处理，业内较为一致看法是，尽量用刷卡消费来消化，同时，持卡人还可通过网银转出。如果有特殊情况必须提取溢缴款，建议到柜台办理，部分银行柜台取现费用相对较低。

　　多数白领无理财习惯

　　年轻人士大多属于月光族，无理财习惯，如有余钱，便直接打入卡内，以便消费。只有一小部分人会单独办理一张定期的储蓄卡，每月会在卡内打入余钱，方便强制性存款，更有利于存息。与之相反，很多中老年人则非常注重将活期存款转成定期，而且他们会尝试购买理财产品。
　　深圳中金黄金投资管理股份有限公司黄金投资业务介绍
　　一、黄金委托租赁
　　办理条件：客户需在我司办理等值保管业务
　　收益：8%/年、10%/年、12%/年
　　租赁业务期限：半年、一年、三年
　　起步资金：5万人民币
　　委托终止：客户要求终止保管委托时，终止要求当日提出，我司次日确认，第三个工作日（当日）办理领取手续
　　巨额赎回：客户要求终止委托且该委托价值超过100万元者为巨额赎回，对于巨额赎回我司不能完全保证第三个工作日当日支付，但保证五个工作日内支付
　　结算单位：人民币/克
　　合同监管人：深圳市中金黄金投资运营监管专家委员会
　　法律审核人：广东竞德律师事务所
　　合同担保方：河南省中金黄金投资管理股份有限公司、河南中金珠宝股份有限公司

　　二、黄金分期积存
　　每月投入一定数额的资金来购买黄金，待账户内的黄金累积到一定数量之后，以实物金条方式兑换黄金。也可将实物黄金售出获得货币资金，黄金定投弹性很大，每月最低二百元即可起步，多则三千元五千元最高两万都可以，适合各阶层人士投资。
　　黄金定投优点
　　1、强制投资，积少成多每月按照规划，利用必要生活支出外的闲置资金，强制投资；为长期做积累；积跬步，致千里。%
　　2、平均成本，无须选时每月定期入市，分散投资时点，摊薄（平）投资成本。新
　　q3、小钱投资，容易参与一般500元即可投资，最低200元起，不会因为钱太少而无法投资。
　　4、流动快捷，更多便利急需用钱时，可以赎回；遇有意外时，能及时退出。
　　5、平均收益，稳定回报长期投资，取高补低，获取市场的平均收益。
　　6、"懒人"投资，轻松理财每月自动扣款，借助黄金趋势分享经济增长收益。新
　　攒点钱
　　每个月银行自动扣钱，这样每个月可以不经意就能攒点钱。每个月攒500，一年下来就是6000元。不因钱少而不存，轻松脱离月光族。
　　很简单
　　不用考虑每个月什么时候价位最高，什么时候价位最低。像存钱一样方便，不会因为短期的波动影响长期的收益。不需要关注黄金的涨跌，真正的无需打理，懒人理财。
　　投的起
　　一般500元即可，最低200元轻松起步。不会因为钱太少成为我们不理财的借口。真正开启全民理财新时代。
　　很方便
　　黄金定投是一次性收益，一生收益。办理只需提交本人身份证和银行卡复印件即可，如需用钱或黄金，可及时赎回。可以申请网上办理，网上赎回，真正足不出户，直通办理。
　　收益稳
　　黄金定投是一个长期积累的过程，短期时间收益比较稳健，长期积累造就百万富翁。黄金定投适合长期买入，一般最短期限为一年，更加保证收益的稳定性。黄金定投长期复利收益更是可观。
　　零风险
　　黄金涨了可以兑换现金，实现财富的增值保值。黄金跌了，可以兑换成金条，成为传世之宝。这也是黄金定投最吸引人的地方，是没有任何风险的。
　　适合人群 （月光族、上班族、责任族、储蓄族）
　　月光族
　　黄金定投是为月光族和刚参加工作的人士量身而做。每月最低存200元即可，养成好的理财习惯。黄金定投可以“强迫”自己进行投资和积累，攒小钱买大件，为长远生活做准备；建议收入的三分之一作为定投。
　　上班族
　　黄金定投特别适合上班族，因为工作忙碌，没有时间打理。每个月都会有一定的储蓄，通货又严重。黄金定投是“懒人”的投资理财方式，每月收入稳定，小额分批，投资未来。建议收入的三分之一作为定投。
　　责任族
　　中年夫妇既要考虑子女教育，又须为养老做打算。可以把黄金定投做为长期的理财工具，规划子女教育金，退休养老金，建议家庭收入的四分之一作为定投。
　　投资族
　　黄金是合适的投资品种，通过定投方式来购买，可以摊低成本，降低风险。加上可以兑换实物黄金，更加可以防御风险。是比较不错的投资品种。建议投资金额的二分之一作为定投。
　　储蓄族
　　怎样让你的财富增长“跑赢“物价指数是每个人关心的话题，将黄金定投做为总资产配置的一部分是一种有效的方式。建议储蓄的二分之一作为定投。详询QQ191591400